朋友：缴费5年再放5年，本金可以翻倍还有分红拿，结果悲剧了
因为是好朋友推荐，不仅承诺本金10年可以翻一番，还有红利可以拿，很多人想着既然有这么大的利益还是好朋友介绍，于是就没有多想，甚至保单都没有仔细看就买！买！买！
可谁知等到承诺的时间到了，想要取钱的时候才发现自己被好朋友“忽悠了”，朋友说的跟之前介绍的完全不一样，这是怎么回事？
01案例回顾
据辽宁老梁说天下节目于2019年11月，原标题《保险分红10年翻番，老人一听就买了，光听不看最后才知被骗！》报道：
辽宁沈阳市的施大爷于2009年通过魏姓朋友介绍购买了一款新华保险公司的一款分红型保险，当时这位朋友承诺缴费5年，再放5年，本金可以翻一倍还有分红可以拿，一共3万，10年就变成了6万，施大爷一听感觉“合适啊”，又是好朋友介绍的，保准错不了。
当中，施大爷平时看电视发现一些报道说保险有“骗人的”，施大爷因为自己也有保险就觉得自己也会不会遇到这样的情况，因为从买来到现在自己一次也没有看过保单，心里就有点“发慌”。
于是就算了一下，自己09年购买的这个款保险，到2019年已经到了10年，本金3万应该可以翻倍成6万取出来了吧？
施大爷打开保单一看才发现保险期不是10年而是12年，朋友之前明明说的是10年，怎么就变成12年了，不能是自己眼花了吧？
施大爷着急了，赶紧联系卖给他这份保险的魏姓朋友，这位朋友带着施大爷一起到了当地该保险公司的营业网点。
据施大爷回忆，当时一位姓刘的部门经理接待了施大爷，听完后刘经理给出了这样的解释：
这是你魏姓朋友的问题，他没有跟你说清楚，责任在你朋友这，他不是有一份10年期的保单吗，你俩换一下得了。
这是什么话，保险公司还能这么操作？那都这样了，也不差2年，起码本金翻倍，也不能不给朋友“面子”，那得确定到期能不能3万变6万，于是施大爷又询问了到期能领出来多少钱，这不问不知道，一问吓一跳。
工作人员说，施大爷到期可以领取3万3千多，施大爷以为这只是利息，加上自己的3万本金就有6万，跟之前承诺本金翻倍差不多，没想到工作人员说是一共连本带利就3万3千多，当时施大爷就有了一种“上当受骗”的感觉。
为了求证施大爷现场给这位魏姓朋友打电话还原当初怎么跟他介绍的，没想到说法却完全变了。
施大爷：你说没有说过10年翻番这句话
魏某：没说过，那时候说的是1.9倍，翻什么番
记者：那1.9倍，3万的话也将近6万了啊
魏某：那是公司的事，也不是我的事啊，保险公司现在可能是运作的不好，就跟之前说的不一样了，又没有给你落在纸上，口头说的它算数吗，它不算数。
魏某不承认当初说的翻番、1.9倍，也说不明白实际的利益，最后就一句话，一切以合同条款为准，是施大爷自己理解有误。
施大爷表示现在不是自己亏不亏的问题，而是感觉自己受到了欺骗，一个是说好的10年期变成了12年，3万的本金到期也才多了3千多，如果自己本金3万存银行放10年，按照一年5%的利息10年也有1万5了。
以上就是这份报道的全部内容，可以看到这次是一起因为“轻信”熟人朋友被忽悠，没有按照合同真实利益表述，存在“诱导、夸大利益”让施大爷错误的理解合同，加上自己平时也没有注意，最后造成施大爷“上当受骗”。那究竟这款保险到底是什么样的保障利益，是不是就那么“一无是处”呢？下面我给大家分析一下这款保险。
02案例分析
一、该保险的实际保障利益
从报道中显示的保单信息内容看，施大爷购买的是新华人寿保险公司的一款分红型保险。
险种名称：吉星高照C款两全保险（分红型）
险种计划：2009年10月购买 每年保费6072元 缴费期5年 保险期间至2021年10月（12年）
基本保险金额：30000元
投保人和被保险人都是一位女士，投保年龄为53周岁，推断应该是施大爷的老伴。
保障利益如下：
1、固定领取
满期生存给付基本保额与累计分红之和
2、身价保障
身故、全残给付基本保额与累计分红之和的2倍
一年内因疾病身故、全残给付10%基本保额与所交保费之和
3、浮动分红
可享受保险公司实际经营成果
由此可以看到，这款分红险内容非常简单，只有人不在的情况才是案例中所谓的“翻倍情况”，3万变6万，满期生存只是确定给一个3万保额，这竟然要比所交的保费30360元还要少；加上所谓的累计分红，最大迷惑的地方就是这个所谓的分红，因为它是浮动不确定的，保险公司到时候说给多少就给多少，可能几百，也可能上千，但肯定不会是3万，你也没有任何争议。
按照施大爷之后咨询满期的领取金额看，就是3万3千多，也就是说，3万本金12年给保险公司白用，保险公司满期最后只支付了本金10%的利息，年化收益率不足1%给你而已，就这个账我相信谁算谁都觉得吃了大亏，上了大当。
二、为什么会出现这样的情况
我想任何一位从事保险销售的人也一定不希望“坑害”自己身边的亲朋好友，本身保险就应该是大家相互互利互惠的商品，但这样客户被坑的事情却经常发生，到底问题出现在哪，保险究竟保不保险呢？
首先要强调，既然叫做保险，那设计产品的基本依然是以“保障”为主，而对于这种“理财类保险”提供的保障其实就是一个寿险保本或者寿险翻倍赔付的保障承诺。这是任何一款保险之所以叫做保险的根本，但我们很多人往往不注重这方面，确实产生的利益也不大，只是做为一种“保本”的方式。那我们买这类保险更注重的“财富增值”又是怎么样的呢？
单从这个险种的产品形态上讲，因为不像现在的“理财类保险”合同条款上有清晰的“固定返还”方式和不固定的“年化收益率”，完全只靠所谓的“浮动分红”这种方式是很容易出现问题的，从“理财类保险”的发展来看，这个应该算作第一代的“实验性”产品，原因就是分红险最大的硬伤有2个：
第一，分红的计算方式不明确
既然有分红，那按照我们一般人的思维就应该是，保险公司销售这款保险收取的总保费去进行投资，获得的收益在按照一定的计算方式分配给我们，这才叫做分红。那既然如此，怎么进行分配，分配的比例是怎么定的，用什么方式可以多分，我们其实谁也不知道，包括保险公司一线的销售。
这里就简单说说，分红险计算分红分配的两种常见方式
（1）按照现金价值分配
买过保险的人都知道，长期缴费的险种会有一个对应的现金价值表，对我们的作用就是退保能拿回多少钱或者把保单进行抵押能从保险公司贷出多少钱的依据。而现金价值就是保险公司计算你这个保单抛掉一些费用后实际“值”多少钱，这个现金价值表会随着保单年限的增加而增长，简单说就是我们把钱给保险公司，保险公司也不能白用，这其实都体现在这个现金价值表当中。
而对于一些分红险，它的分红就是按照每年合同对应的现金价值进行分配，有时候你会发现跟你购买同一款，缴费也相同，年限也相同，但就因为被保险人年龄不同，你们所拿到的分红也是有差异的，这就是现金价值不同造成的。比如今年保险公司红利分配按照1%进行分配，你的现金价值为1万，那就分得100元，随着现价的增加，分红比例不变，那么以后就会越分越多。
（2）按照基本保额分配
除了按照现价分配外，还有一种就像案例中险种是采用基本保额进行分配的，我们可以看到施大爷该保单的基本保额为3万元，如果今年保险公司红利分配按照1%计算，那3万的分红就有300元，但基本保额是不会改变的，所以相比按照现价分红，前期虽然看起来高，但也让未来没有多大的增长空间。
除了分红计算方式的不明确，影响分红多少还有保险公司的经营情况不透明，这也影响到了实际的分红利益。
第二，分红的利益不透明
按照道理讲，保险公司推出任何一款“理财类保险”，都是定期定时定量的，目的就是在为一个或几个项目向大众“筹集资金”，那么筹集完成后也应该把这些钱用在这些“项目”上，但保险公司的投资可不是一是一，二是二，实际情况要更复杂得多，你也不知道你的钱被保险公司拿去干什么了，参与了什么项目，是挣钱了，挣了多少，其中扣除了哪些费用，我到底能分到多少，保险公司估计除了总部那几个人，剩下谁也不知道。
第三，正是不确定的因素太多，导致销售人员有了玩起“套路”的空间
每当保险公司开门红期间，就开始鼓吹哪家保险公司今年要投资铁路、地铁、公路，国家特大型工程、地方建设、海外投资，听上去好像都是在为这些项目筹集资金，稳赚不赔，收益巨大，其实也确实如此，本着保险公司吃肉我们喝汤的投资理念，于是大家纷纷加入其中，可实际你的钱被保险公司拿去干什么，你也不知道，你能分多少也不知道，就想着躺着挣大钱，做着到期翻倍的美梦。
这时候销售人员就开始“表演了”，他自己都看不懂合同，按照公司套路和不知从哪里学来的“销售话术”，脱离合同内容，就敢把不确定的东西吹得“神乎其神，收益丰厚”，让不明所以的人加入其中，最后发现实际收益远远低于自己当初了解的情况和预期，直呼上了大当。
说了这么多，其实任何一家保险公司拿我们钱干了什么，不是我们关心的重点，我们只想按照合同约定拿到应有的收益，你觉得这个收益计划可以就买，不满意就不买，但就是有一些销售人员故意玩“套路”，避重就轻是小，夸大实际收益就过分了，毕竟任何一个保险都是中长期运作的，谁有几个10年，20年？
03案例总结
一、那我们到底应该如何看待保险，避免出现案例中施大爷这样的情况
其实案例中的这个险种到现在已经不存在了，任何行业都在发展变化，对于这种比较“坑”的险种已经经过市场的洗礼得到了比较好的改善，但依然不能杜绝销售人员误导的问题，毕竟合同确实复杂尤其是“理财类保险”收益并不是确定的，有很大的弹性，销售人员就很容易出现误导，导致实际收益远远低于承诺的预期。
（1）对于理财类保险，首先我们要明白它对于我们普通人的作用就是很简单，就是一个强制储蓄。之所以买它就是为了存钱，为未来的一种刚性需求提供经济支持，比如你为0岁孩子购买就是作为婚嫁金储备，为自己购买就是养老补充金，这其中按照目前险种来看，最少要保证20年不动后期才会有一定比较可观的收益，没有这个年限保障就别买。
（2）缴费期尽量短，保险期间尽量短
缴费期短是为了保障保险能顺利地运作下去，有些人买保险缴费期不是15年就是20年，先不说实际利益怎么样，就这么长的缴费期很容易出现变动，没钱续费了，家里急用钱了，保险不想交了等等，这时候退就亏本金，交也感觉没多大意义，很容易陷入两难的境地。
保障期尽量短，现在很多的险种都是主险搭配万能账户的形式，主险保障期结束，而万能账户都是终身型的。一般这个时候会把总保费返还到万能账户中，这个时候你的本金才回来，然后按照每年一定的年化率增值，这时候钱是可以随时来用的，不用就继续享受利率增值，这要比主险保障期太长的险种更符合我们的实际需要。
（3）要会看保单
一说看保单大家就头疼，其实并不需要我们自己完全看懂，我们买任何保险都要有销售人员，先让他们罗列合同重大的保障利益，然后让他们指出这些利益在合同中是怎么说的，比如你说本金10年后翻倍，是怎么翻出来的？有什么依据，是怎么实现的？涉及到计算方式就让他算呗，看条款很麻烦，但挑毛病我想就容易多了吧。
买保险从来就不是一件轻松的事情，因为条款内容众多，晦涩难懂，加上缴费期长，时间也长，一旦签订就需要很长的时间，到底这个保险是不是我们阿需要的，我们理解的内容和合同到底是不是一致，销售人员有没有避重就轻或者存在误导行为我们都不得而知。所以一定要在考虑保险之前好好做准备，在自己没有完全弄明白的前提下一定要慎重投保。
写在最后
1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。
2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。
3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。
4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。
